Escolha seu banco
Primeiramente, selecione seu banco. A maioria dos bancos franceses superou a crise e demonstrou sua capacidade de enfrentar dificuldades. Sejam nacionais, internacionais, regionais ou cooperativos, eles oferecem todas as garantias para proteger suas contas e suas economias. A proximidade da agência não é mais um critério decisivo, pois os transportes estão democratizados e a Internet também está emergindo neste setor.
Portanto, você deve estudar com antecedência a política de preços de cada instituição para compará-las e selecionar aquela que oferece os melhores preços para você. Não é necessário se preocupar com a política de remuneração das contas a prazo de um banco específico, por exemplo, se você não tem liquidez para investir a curto prazo.
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A prioridade deve ser a personalidade do seu futuro banqueiro. Na sua primeira entrevista com ele, não subestime a importância de seus sentimentos em relação à capacidade relacional do seu interlocutor. Um bom banqueiro combina profissionalismo, disponibilidade, competências, mas também escuta e compreende suas necessidades. Mais do que um banco, é um banqueiro que você deve escolher.
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Mantenha contato direto
É importante manter contato com seu consultor. Não hesite, durante sua primeira conversa, na euforia da abertura da conta e do início da relação comercial, em obter o número de telefone direto do seu futuro banqueiro ou até mesmo seu celular. Isso evitará que você passe por um 0800 se precisar contatá-lo.
Não esqueça de receber seu endereço de e-mail para que você possa enviar um lembrete ou o conteúdo de sua solicitação se for difícil alcançá-lo. Além disso, você pode acompanhar seu e-mail com um recibo e uma confirmação de leitura, que indicará que seu consultor o leu e, principalmente, quando.
Dica: As agências bancárias têm todas a mesma base. Obtenha uma e você pode facilmente contatar qualquer um no futuro. O mesmo vale para os e-mails. Encontre o endereço de contato do banco em questão e substitua o contato pelo nome do seu banqueiro para obter o endereço correto (por exemplo: [email protected] com [email protected] ou etc.) [email protected]
Pacotes de Oferta
Cada banco hoje oferece pacotes de produtos e serviços mais ou menos adequados à sua situação. Reserve um tempo para estudar com seu consultor a oferta global para reforçar os componentes da oferta que lhe dizem respeito e eliminar aqueles que não são do seu interesse.
Fique atento ao custo dos seus meios de pagamento. Muito frequentemente, oferecem a você um cartão de crédito “premium”, que contém muitos serviços adicionais (seguro, capacidade de pagamento, etc.). Embora seja vendido a um preço reduzido, considere sua utilidade, uma vez que seu pacote em muitos casos já é muito caro em termos de seguro. Quanto à sua necessidade significativa de dinheiro, elas são raras e você pode facilmente ir à loja para isso. Essas ofertas são interessantes para viajantes frequentes (avião, aluguel de carro, etc.) e viajantes regulares.
O mesmo se aplica à bateria de coberturas oferecidas nesses pacotes e que seu banqueiro frequentemente apresenta para justificar o preço da oferta. Muitos deles se sobrepõem ao seu seguro residencial e de acidentes, o que afeta seus riscos do dia a dia (responsabilidade, etc.).
Taxas para a gestão de contas
Ao abrir uma conta corrente, não hesite em definir exatamente os fluxos financeiros futuros da conta corrente. Não se deixe convencer de que a conta é “soma fixa”. Na verdade, se você tem poucas despesas planejadas, faz poucas transações de transferência e não movimenta uma grande parte do seu dinheiro no total, negocie uma taxa inferior.
Descubra o custo de cada operação de gestão em andamento (ordem de transferência, retirada em um caixa eletrônico de um banco concorrente, emissão de cheques, etc.) e compare as ofertas. Novamente, não tenha medo de negociar uma oferta personalizada com seu banqueiro. Note que mesmo que os bancos precisem de uma precificação precisa, você pode obter serviços à la carte de acordo com seu perfil e sua “atratividade” como cliente.
Além disso, não seja chato; os bancos devem fornecer serviços de qualidade para eliminar uma pequena margem. A totalidade da “taxa 0” nunca é paga a longo prazo.
Coloque a concorrência em jogo
Durante muito tempo, a ideia de concentrar seus ativos em um único banco foi a estratégia preferida. Isso nos permitiu consolidar nossas relações e ter mais peso nas negociações (empréstimos, descobertos, serviços à la carte, etc.).
Hoje, recomendamos pensar de forma diferente. Na verdade, há sempre dois bancos com duas contas correntes.
Primeiramente, isso evita que você sofra as mudanças de política do seu banco com o qual teve boas relações e, de um dia para o outro, uma nova forma de trabalhar que não lhe convém. Isso é ainda mais verdadeiro para contas profissionais de pequenas empresas e artesãos.
Com dois bancos, você também pode jogar a concorrência constantemente (para seu crédito imobiliário, por exemplo). Na verdade, seu consultor no Banco A tem, no contexto bancário atual, objetivos de gestão e desenvolvimento, e seu consultor no Banco B. E ambos sabem que você diversificou seus ativos em ambas as instituições. Cabe a você deixá-los entender que não há nada.
Além disso, como os bancos estão constantemente desenvolvendo suas ofertas, você estará melhor posicionado para responder aos benefícios.
Seja participativo
O banco adquiriu uma legitimidade incrível na mente das pessoas em termos de ativos financeiros e produtos de poupança. Dessa forma, você não deve se isentar de discutir em detalhes com seu consultor a estrutura e os componentes de um produto ou serviço que lhe é oferecido.
Seja participativo! Faça muitas perguntas! Primeiro, relacionadas à sua situação: por que esse tipo de produto (é realmente para você)? Por que agora (isso faz parte dos objetivos comerciais do seu consultor)? Com qual finalidade (qual das minhas necessidades corresponde a este produto)? Quando (e quando minha situação mudar)? E depois (essa proposta se insere em uma estratégia global)? Faça perguntas também sobre o produto: Quais são as taxas de adesão (são negociáveis)? Custos de saída (arranjar para que não estejam presentes)? Tem uma certa duração? E se eu retirar o dinheiro mais cedo? Qual o impacto no meu regime fiscal?
Seu consultor deve ter respostas precisas, lógicas e fundamentadas para essas perguntas. Se você hesitar ou achar que as respostas não parecem “boas”, reserve um tempo para refletir. Estar sentado em uma agência de uma grande instituição bancária não é suficiente para otimizar sistematicamente a oferta.
Dica: Aqui também, muitas taxas e condições são negociáveis. Com dois bancos, você já pode comparar as ofertas de duas instituições. Se você é um profissional, pode também usar os serviços de sites de compras em grupo como o CentralBuy.
O empréstimo bancário
Você tem um projeto e gostaria de financiá-lo (parcial ou totalmente) pelo seu banco. É então que a relação que você criou com seus consultores mais importa.
Primeiramente, prepare-se para as negociações. Suas contas devem ter uma boa manutenção, sem incidentes. Se você tem economias, coloque-as em destaque (entrada direta no projeto, abertura de um novo produto, etc.); reserve um tempo para explicar seu projeto ao seu consultor e prepare-se para responder às suas perguntas. Seu banqueiro não é um censor. Ele é seu parceiro e tem interesse na realização do seu projeto, e em boas condições. É um equívoco pensar que o banqueiro gosta de dizer não. Não dizer que é a coisa mais fácil para um banco, mas ele não ganhará dinheiro.
Antes de se concentrar na taxa do empréstimo, reserve um tempo para verificar a estrutura do crédito, sua adaptabilidade à sua situação, sua possível modulação e suas condições de reembolso (especialmente para um empréstimo). Se for um simples empréstimo pessoal (- a partir de 21.000€), não há compensação para o reembolso antecipado (IRA) e nenhuma possibilidade de adiar os reembolsos. Por outro lado, se for um empréstimo imobiliário ou para obras, você pode negociar um adiamento parcial ou total do reembolso (para lhe dar tempo para realizar as obras ou quando você está construindo), você pode ajustar suas parcelas com seu banco ao fazer uma mudança de salário ou o término de outro empréstimo, mas fique atento ao IRA. Você pode usar um grande montante (até 3% do valor não pago no momento do reembolso), mas são muito frequentemente negociáveis.
Outro alavancador de negociação é o seguro de invalidez obrigatória (ADI). Você não é obrigado (Lei de Lagarde 2010) a confiar isso ao seu banco. Existem, na verdade, grandes diferenças nos preços de um seguro desse tipo. Jogue a concorrência enquanto se mantém atento à oferta de cobertura. Se você pegar seu ADI com seu banco, pode simplificar ou até mesmo promover seu dossiê (embora seja mais do que limitado pela lei); você se esforça para garantir que a oferta proposta o proteja adequadamente. Por exemplo, cobre 100% em caso de morte, invalidez e incapacidade de trabalho ou até mesmo o risco de perda de emprego com um empréstimo para sua residência principal. No caso de um investimento locativo ou de um segundo apartamento, você pode considerar uma cobertura menos abrangente, permitindo um AVC mais baixo, pois você pode se desfazer da propriedade se necessário.
Taxa: Fique atento ao mercado antes de cada negociação de taxa, e note a força do seu dossiê. O fato de que preços muito competitivos estejam sendo anunciados em todo lugar não significa que eles sejam sistematicamente aplicáveis a todos. Sua taxa de endividamento, seu restante a viver após pagar suas parcelas mensais, o tamanho da sua família, suas despesas médias também são observados pelo banco. Não hesite em “soltar o lastro”. Ao comprar um seguro residencial e de acidentes com o banco de crédito ou ao abrir uma conta de poupança, você pode apoiar suas exigências tarifárias. Novamente, o banco precisará ganhar dinheiro no projeto, caso contrário, você não deve esperar ter um serviço de boa qualidade.
Não hesite em pedir um corretor financeiro se você sentir que não consegue gerenciar essa negociação. Seu serviço é pago, mas em 99% dos casos, você sairá completamente ganhando, especialmente a médio/longo prazo.
Se as coisas derem errado
Não há solução mágica se sua situação piorar, sua relação com seu banqueiro se deteriorar.
Primeira dica: leve em conta esse risco desde o início de sua relação. Negocie um limite de descoberto e reserve um tempo para entender as consequências e os custos do limite de descoberto. Tendo pelo menos dois bancos, você tem pelo menos dois limites e pode “amortecer” a deterioração de suas finanças.
Segunda dica: É importante se comunicar com seu banqueiro. Ele não é seu inimigo e não tem interesse em ter um desses clientes que estão passando por dificuldades. Se você estiver pensando em agravar sua situação, informe-o e implemente soluções antecipadamente.
Conclusão
Os bancos, os banqueiros e as instituições financeiras são objeto de muitos fantasmas desde 2008 que podem influenciar a relação dos consumidores com eles. No entanto, essa relação deve ser o mais transparente e pragmática possível. O banqueiro precisa tanto quanto seu cliente que essa relação seja estável, evolutiva e rentável. No entanto, não é fácil para o consumidor poupador compartilhar coisas e se encontrar na abundância do mercado bancário. Portanto, não se esqueça de ser; fique atento, não tome sistematicamente o que seu banqueiro diz como dinheiro enquanto mantém a coerência de suas exigências e expectativas. Ele é antes de tudo seu parceiro: objetivo para o ganha-ganha!
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