Scegli la tua banca
Per prima cosa, seleziona la tua banca. La maggior parte delle banche francesi ha superato la crisi e dimostrato la propria capacità di affrontare le difficoltà. Che siano nazionali, internazionali, regionali o mutualistiche, offrono tutte le garanzie per proteggere i tuoi conti e i tuoi risparmi. La vicinanza della filiale non è più un criterio decisivo, poiché i trasporti sono democratizzati e Internet sta emergendo anche in questo settore.
Pertanto, devi studiare in anticipo la politica dei prezzi di ogni azienda per confrontarla e selezionare quella che offre i migliori prezzi per te. Non è necessario preoccuparti della politica di remunerazione dei conti a termine di una particolare banca, ad esempio, se non hai liquidità da investire a breve termine.
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La priorità deve essere la personalità del tuo futuro banchiere. Durante il tuo primo incontro con lui, non sottovalutare l’importanza delle tue sensazioni rispetto alla capacità relazionale del tuo interlocutore. Un buon banchiere combina professionalità, disponibilità, competenze, ma anche ascolto e comprensione delle tue esigenze. Più che una banca, è un banchiere che devi scegliere.
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Rimani in contatto diretto
È importante rimanere in contatto con il tuo consulente. Non esitare durante il tuo primo colloquio, nell’euforia dell’apertura del conto e della nascita della relazione d’affari, a ottenere il numero di telefono diretto del tuo futuro banchiere o anche il suo cellulare. Ti impedirà di passare per un 0800 se hai bisogno di contattarlo.
Non dimenticare di ricevere il suo indirizzo e-mail in modo da poter inviargli un promemoria o il contenuto della tua richiesta se è difficile da raggiungere. Inoltre, puoi accompagnare la tua e-mail con una ricevuta e una conferma di lettura, che ti indicherà che il tuo consulente l’ha letta e soprattutto quando.
Consiglio: Le filiali bancarie hanno tutte la stessa base. Ottieni una e puoi facilmente contattare chiunque in futuro. Lo stesso vale per le e-mail. Trova l’indirizzo di contatto della banca in questione e sostituisci il contatto con il nome del tuo banchiere per ottenere l’indirizzo corretto (ad esempio: [email protected] con [email protected] o ecc.) [email protected]
Pacchetti Offerta
Ogni banca oggi propone pacchetti di prodotti e servizi più o meno adatti alla tua situazione. Prenditi il tempo di studiare con il tuo consulente l’offerta globale per rafforzare le componenti dell’offerta che ti riguardano ed eliminare quelle che non sono di interesse.
Fai attenzione ai costi dei tuoi metodi di pagamento. Molto spesso, ti viene proposta una carta di credito “premium”, che contiene molti servizi aggiuntivi (assicurazione, capacità di pagamento, ecc.). Anche se ti viene venduta a un prezzo ridotto, considera la sua utilità, poiché il tuo pacchetto in molti casi è già molto costoso in termini di assicurazione. Quanto al tuo bisogno di liquidità, sono rari e puoi facilmente andare al negozio per questo. Queste offerte sono interessanti per i viaggiatori frequenti (aereo, noleggio auto, ecc.) e i viaggiatori abituali.
Lo stesso vale per la gamma di coperture offerte in questi pacchetti e che il tuo banchiere presenta spesso per giustificare il prezzo dell’offerta. Molti di essi sono duplicati con la tua assicurazione casa e infortuni, il che influisce sui tuoi rischi quotidiani (responsabilità, ecc.).
Spese per la gestione dei conti
Quando apri un conto corrente, non esitare a definire esattamente i flussi finanziari futuri del conto corrente. Non lasciarti convincere che il conto sia “somma forfettaria”. Infatti, se hai poche spese pianificate, fai poche transazioni di trasferimento e non fai circolare una grande parte del tuo denaro in totale, negozia un tasso inferiore.
Trova il costo di ogni operazione di gestione in corso (ordine di trasferimento, prelievo da un bancomat di una banca concorrente, emissione di assegni, ecc.) e confronta le offerte. Ancora una volta <strong, non avere paura di negoziare un'offerta personalizzata con il tuo banchiere. Nota che anche se le banche necessitano di una tariffazione precisa, puoi ottenere servizi à la carte in base al tuo profilo e alla tua “attrattività” come cliente.
Inoltre, non essere noioso; le banche devono fornirti servizi di qualità per eliminare un piccolo margine. L’intera “commissione 0” non viene mai pagata a lungo termine.
Portare la concorrenza in gioco
Per molto tempo, l’idea di concentrare i propri attivi in una sola banca era la strategia privilegiata. Questo ci ha permesso di consolidare le nostre relazioni e di avere più peso nelle negoziazioni (prestiti, scoperti, servizi à la carte, ecc.).
Oggi, raccomandiamo di pensare in modo diverso. Infatti, ci sono sempre due banche con due conti correnti.
Per prima cosa, questo consente di non subire i cambiamenti di politica della tua banca con cui hai avuto buone relazioni e da un giorno all’altro una nuova modalità di lavoro che non ti si addice. Questo è particolarmente vero per i conti professionali delle piccole imprese e degli artigiani.
Con due banche, puoi anche giocare continuamente la concorrenza (per il tuo mutuo, ad esempio). Infatti, il tuo consulente della Banca A ha, nel contesto bancario attuale, obiettivi di gestione e sviluppo, e il tuo consulente della Banca B. E entrambi sanno bene che hai diversificato i tuoi attivi in entrambi i settori. Sta a te far loro capire che non c’è nulla.
Inoltre, poiché le banche sviluppano costantemente le loro offerte, sarai in grado di rispondere meglio ai vantaggi.
Essere partecipativi
La banca ha acquisito un’incredibile legittimità nella mente delle persone in termini di attivi finanziari e prodotti di risparmio. In questo modo, non devi essere esonerato dal discutere in dettaglio con il tuo consulente la struttura e i componenti di un prodotto o servizio che ti viene offerto.
Sii partecipativo! Fai molte domande! Prima di tutto, legate alla tua situazione: perché questo tipo di prodotto (è davvero per te)? Perché ora (fa parte degli obiettivi commerciali del tuo consulente)? A quale scopo (quale dei miei bisogni corrisponde a questo prodotto)? Quando (e quando la mia situazione cambia)? E poi (questa proposta si inserisce in una strategia globale)? Fai domande anche sul prodotto: Quali sono i costi di abbonamento (sono negoziabili)? Costi di uscita (organizza affinché non ci siano)? Ha una certa durata? E se prelevassi i soldi prima? Quale impatto sul mio regime fiscale?
Il tuo consulente deve avere risposte precise, logiche e ragionate a queste domande. Se hai dei dubbi o trovi che le risposte non sembrano “buone”, prenditi il tempo per riflettere. Essere seduti in un’agenzia di una grande banca non è sufficiente per ottimizzare sistematicamente l’offerta.
Consiglio: Anche qui, molte spese e condizioni sono negoziabili. Con due banche, puoi già confrontare le offerte di due istituzioni. Se sei un professionista, puoi anche utilizzare i servizi di siti di acquisto all’ingrosso come CentralBuy.
Il prestito bancario
Hai un progetto e vorresti farlo finanziare (parzialmente o completamente) dalla tua banca. È allora che la relazione che hai creato con i tuoi consulenti gioca il ruolo più importante.
Per prima cosa, preparati alle negoziazioni. I tuoi conti devono avere una buona tenuta, senza incidenti. Se hai risparmi, mettili in evidenza (ingresso diretto nel progetto, apertura di un nuovo prodotto, ecc.); prenditi il tempo di spiegare il tuo progetto al tuo consulente e preparati a rispondere alle sue domande. Il tuo banchiere non è censore. È il tuo partner e ha interesse nella realizzazione del tuo progetto, e in buone condizioni. È un’idea sbagliata pensare che il banchiere ami dire di no. Dire di no è la cosa più facile per una banca, ma non guadagnerà soldi.
Prima di concentrarti sul tasso del prestito, prenditi il tempo di verificare la struttura del credito, la sua adattabilità alla tua situazione, la sua modulabilità e le sue condizioni di rimborso (soprattutto per un prestito). Se si tratta di un semplice prestito al consumo (- a partire da 21.000€), non ci sono compensazioni per il rimborso anticipato (IRA) e nessuna possibilità di rinviare i rimborsi. D’altra parte, se si tratta di un prestito immobiliare o di un lavoro, puoi negoziare un rinvio parziale o totale del rimborso (per darti il tempo di fare il lavoro o quando costruisci), puoi regolare le tue scadenze con la tua banca facendo un cambiamento di stipendio o la fine di un altro prestito, ma rimani vigile sull’IRA. Puoi utilizzare un grande importo (fino al 3% dell’importo non pagato al momento del rimborso), ma sono molto spesso negoziabili.
Un altro leva di negoziazione è l’assicurazione invalidità obbligatoria (ADI). Non sei obbligato (Legge di Lagarde 2010) a conferirla alla tua banca. Esistono, infatti, grandi differenze nei prezzi di tale assicurazione. Gioca sulla concorrenza rimanendo vigile sull’offerta di copertura. Se prendi il tuo ADI dalla tua banca, puoi semplificare o addirittura promuovere il tuo dossier (anche se è più che limitato dalla legge); ti sforzi di assicurarti che l’offerta proposta ti protegga adeguatamente. Ad esempio, copri il 100% per decesso, invalidità e incapacità lavorativa o anche il rischio di perdita del lavoro con un prestito per la tua abitazione principale. Nel caso di un investimento locativo o di un secondo appartamento, puoi considerare una copertura meno completa, consentendo un AVC più basso, poiché puoi separarti dalla proprietà se necessario.
Tasso: Fai attenzione al mercato prima di ogni negoziazione di tasso, e annota la forza del tuo dossier. Il fatto che prezzi molto competitivi siano esposti ovunque non significa che siano sistematicamente applicabili a tutti. Il tuo tasso di indebitamento, il tuo residuo da vivere dopo aver pagato le tue rate mensili, la dimensione della tua famiglia, le tue spese medie sono anch’essi osservati dalla banca. Non esitare a “lasciare andare il peso”. Acquistando un’assicurazione casa e infortuni presso la banca di credito o aprendo un libretto di risparmio, puoi sostenere le tue richieste tariffarie. Ancora una volta, la banca dovrà guadagnare soldi nel progetto, altrimenti non aspettarti di ricevere un servizio di buona qualità.
Non esitare a chiedere un intermediario finanziario se hai l’impressione di non poter gestire questa negoziazione. Il suo servizio è pagato, ma nel 99% dei casi, sarai completamente vincente, soprattutto a medio/lungo termine.
Se le cose vanno male
Non c’è una soluzione miracolosa se la tua situazione peggiora, la tua relazione con il tuo banchiere va male.
Primo consiglio: considera questo rischio fin dall’inizio della tua relazione. Negozia un permesso di scoperto e prenditi il tempo di comprendere e capire le conseguenze e i costi del permesso di scoperto. Avere almeno due banche, hai almeno due permessi e puoi “ammortizzare” il deterioramento delle tue finanze.
Secondo consiglio: È importante comunicare con il tuo banchiere. Non è il tuo nemico e non ha alcun interesse ad avere uno di quei clienti che hanno un periodo difficile. Se stai pensando di aggravare la tua situazione, informali e implementa soluzioni in anticipo.
Conclusione
Le banche, i banchieri e le banche sono oggetto di molti fantasmi dal 2008 che possono influenzare la relazione dei consumatori con loro. Tuttavia, questa relazione deve essere il più trasparente e pragmatica possibile. Il banchiere ha tanto bisogno quanto il suo cliente che questa relazione sia stabile, evolutiva e redditizia. Tuttavia, non è facile per il consumatore risparmiatore condividere cose e ritrovarsi nell’abbondanza del mercato bancario. Non dimenticare quindi di essere; sii vigile, non prendere sistematicamente ciò che il tuo banchiere dice come oro colato mantenendo la coerenza delle tue richieste e aspettative. È prima di tutto il tuo partner: obiettivo per il vincitore-vincitore!
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