Elija su banco
Primero, seleccione su banco. La mayoría de los bancos franceses han superado la crisis y han demostrado su capacidad para enfrentar las dificultades . Ya sean nacionales, internacionales, regionales o mutuos, ofrecen todas las garantías para asegurar sus cuentas y sus ahorros. La proximidad de la agencia ya no es un criterio decisivo, ya que el transporte se ha democratizado y el Internet también está emergiendo en este sector.
Por lo tanto, debe estudiar de antemano la política de precios de cada empresa para compararla y seleccionar la que ofrezca los mejores precios para usted . No es necesario preocuparse por la política de remuneración de los depósitos a plazo de un banco en particular, por ejemplo, si no tiene liquidez para invertir a corto plazo.
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La prioridad debe ser la personalidad de su futuro banquero . En su primera entrevista con él, no subestime la importancia de sus sentimientos respecto a la capacidad relacional de su interlocutor. Un buen banquero combina profesionalismo, disponibilidad, competencias, pero también escucha y entiende sus necesidades. Más que un banco, es un banquero el que debe elegir .
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Manténgase en contacto directo
Es importante mantenerse en contacto con su consultor . No dude en su primera entrevista, en la euforia de la apertura de la cuenta y el nacimiento de la relación comercial, en obtener el número de teléfono directo de su futuro banquero o incluso su teléfono móvil . Esto le evitará pasar por un 0800 si necesita contactarlo.
No olvide recibir su dirección de correo electrónico para poder enviarle un recordatorio o el contenido de su solicitud si es difícil de alcanzar . Además, puede acompañar su correo electrónico con un recibo y una confirmación de lectura, que le indicará que su consultor lo ha leído y, sobre todo, cuándo.
Consejo : Las sucursales bancarias tienen todas la misma base . Obtenga una y podrá contactar fácilmente a cualquiera en el futuro. Lo mismo ocurre con los correos electrónicos. Encuentre la dirección de contacto del banco en cuestión y reemplace el contacto por el nombre de su banquero para obtener la dirección correcta (por ejemplo: [email protected] con [email protected] o etc.) [email protected]
Paquetes de Oferta
Cada banco ofrece hoy en día paquetes de productos y servicios más o menos adaptados a su situación. Tómese el tiempo de estudiar con su consultor la oferta global para reforzar los componentes de la oferta que le conciernen y eliminar aquellos que no son de interés .
Sea vigilante respecto al costo de sus métodos de pago . Muy a menudo, se le ofrece una tarjeta de crédito “premium”, que contiene muchos servicios adicionales (seguro, capacidad de pago, etc.). Aunque se le venda a un precio reducido, considere su utilidad, ya que su paquete en muchos casos ya tiene mucho antes de la edad en términos de seguro. En cuanto a su necesidad importante de dinero, son raros y puede ir fácilmente a la tienda para eso. Estas ofertas son interesantes para los viajeros frecuentes (avión, alquiler de coches, etc.) y los viajeros frecuentes.
Lo
mismo ocurre con la batería de coberturas ofrecidas en estos paquetes y que su banquero a menudo presenta para justificar el precio de la oferta. Muchos de ellos se duplican con su seguro de hogar y accidente, lo que afecta sus riesgos de vida diaria (responsabilidad, etc.).
Cargos por la gestión de cuentas
Al abrir una cuenta corriente, no dude en definir exactamente los flujos financieros futuros de la cuenta corriente . No se deje convencer de que la cuenta es “suma forfait”. De hecho, si tiene pocos gastos planificados, realiza pocas transacciones de transferencia y no mueve una gran parte de su dinero en total, negocie una tasa inferior.
Encuentre el costo de cada operación de gestión en curso (orden de transferencia, retiro de un cajero automático de un banco competidor, emisión de cheques, etc.) y compare las ofertas. Nuevamente , no tenga miedo de negociar una oferta personalizada con su banquero . Tenga en cuenta que, aunque los bancos necesitan una tarificación precisa, puede obtener servicios a la carta según su perfil y su “atractividad” como cliente.
Además, no sea molesto; los bancos deben proporcionarle servicios de calidad para eliminar un pequeño margen. La totalidad de la “tarifa 0” nunca se paga a largo plazo .
Traer la competencia al juego
Durante mucho tiempo, la idea de concentrar sus activos en un solo banco fue la estrategia preferida. Esto nos permitió consolidar nuestras relaciones y tener más peso en las negociaciones (préstamos, descubiertos, servicios a la carta, etc.).
Hoy en día, recomendamos pensar de manera diferente. De hecho, siempre hay dos bancos con dos cuentas corrientes .
Primero, esto permite no sufrir los cambios de política de su banco con el que ha tenido buenas relaciones y de un día para otro una nueva forma de trabajar que no le conviene. Esto es aún más cierto para las cuentas profesionales de pequeñas empresas y artesanos.
Con dos bancos, también puede jugar constantemente la competencia (para su crédito hipotecario, por ejemplo). De hecho, su consultor en el Banco A tiene, en el contexto bancario actual, objetivos de gestión y desarrollo, y su consultor en el Banco B. Y ambos saben bien que ha diversificado sus activos en ambos ámbitos. Depende de usted hacerles entender que no hay nada.
Además, como los bancos desarrollan constantemente sus ofertas, estará mejor posicionado para responder a los beneficios .
Ser participativo
El banco ha adquirido una increíble legitimidad en la mente de las personas en términos de activos financieros y productos de ahorro. De esta manera, no debe estar exento de discutir en detalle con su asesor la estructura y los componentes de un producto o servicio que se le ofrece.
¡Sea participativo! ¡Haga muchas preguntas! Primero, relacionadas con su situación : ¿por qué este tipo de producto (¿es realmente para usted)? ¿Por qué ahora (¿forma parte de los objetivos comerciales de su consultor)? ¿Con qué propósito (¿cuál de mis necesidades corresponde a este producto)? ¿Cuándo (¿y cuándo cambia mi situación)? ¿Y luego (¿esta propuesta se inscribe en una estrategia global)? Haga preguntas también sobre el producto: ¿Cuáles son las tarifas de suscripción (son negociables)? ¿Costos de salida (organice para que no esté presente)? ¿Tiene una cierta duración? ¿Y si retiro el dinero antes? ¿Qué impacto tiene en mi régimen fiscal?
Su consultor debe tener respuestas precisas, lógicas y razonadas a estas preguntas . Si duda o encuentra que las respuestas no parecen “buenas”, tómese el tiempo para reflexionar. Estar sentado en una agencia de una gran empresa bancaria no es suficiente para optimizar sistemáticamente la oferta.
Consejo : Aquí también, muchos costos y condiciones son negociables. Con dos bancos, ya puede comparar las ofertas de dos instituciones. Si es un profesional, también puede utilizar los servicios de sitios de compras al por mayor como CentralBuy.
El préstamo bancario
Tiene un proyecto y le gustaría que su banco lo financie (parcial o completamente). Es entonces cuando la relación que ha creado con sus asesores juega el papel más importante .
Primero, prepárese para las negociaciones. Sus cuentas deben tener un buen manejo, sin incidentes. Si tiene ahorros, destáquelos (entrada directa en el proyecto, apertura de un nuevo producto, etc.); tómese el tiempo para explicar su proyecto a su consultor y prepárese para responder a sus preguntas. Su banquero no es un censor. Él es su socio y tiene interés en la realización de su proyecto, y en buenas condiciones. Es un error pensar que al banquero le gusta decir que no. No decir que es lo más fácil para un banco, pero no ganará dinero.
Antes de concentrarse en la tasa del préstamo, tómese el tiempo para verificar la estructura del crédito, su adaptabilidad a su situación, su posible modulación y sus condiciones de reembolso (especialmente para un préstamo). Si se trata de un simple préstamo al consumo (- a partir de 21000€), no hay compensación por el reembolso anticipado (IRA) y ninguna posibilidad de aplazar los reembolsos. Por otro lado, si se trata de un préstamo hipotecario o de obra, puede negociar un aplazamiento de reembolso parcial o completo (para darle tiempo para realizar la obra o cuando está construyendo), puede ajustar sus plazos con su banco haciendo un cambio de salario o la finalización de otro préstamo, pero mantenga la vigilancia sobre el IRA. Puede utilizar un gran monto (hasta el 3% del monto impago en el momento del reembolso), pero son muy a menudo negociables.
Otro palanca de negociación es el seguro de invalidez obligatorio (ADI) . No está obligado (Ley de Lagarde 2010) a confiarlo a su banco. De hecho, existen grandes diferencias en los precios de un seguro así. Juegue a la competencia mientras se mantiene vigilante sobre la oferta de cobertura. Si toma su ADI con su banco, puede simplificar o incluso promover su expediente (aunque esté más que limitado por la ley); se esfuerza por asegurarse de que la oferta propuesta le proteja adecuadamente. Por ejemplo, cubre el 100% el fallecimiento, la invalidez y la incapacidad laboral o incluso el riesgo de pérdida de empleo con un préstamo para su residencia principal. En el caso de una inversión de alquiler o un segundo apartamento, puede considerar una cobertura menos completa, permitiendo un AVC más bajo, ya que puede separarse de la propiedad si es necesario.
Tasa: Preste atención al mercado antes de cada negociación de tasa, y anote la fortaleza de su expediente . El hecho de que se ofrezcan precios muy competitivos en todas partes no significa que sean sistemáticamente aplicables a todos. Su tasa de endeudamiento, su resto a vivir después de haber pagado sus pagos mensuales, el tamaño de su familia, sus gastos promedio también son observados por el banco. No dude en “soltar el lastre”. Al comprar un seguro de hogar y accidente con el banco de crédito o al abrir una cuenta de ahorros, puede respaldar sus exigencias tarifarias . Nuevamente, el banco deberá ganar dinero en el proyecto, de lo contrario, no espere recibir un servicio de buena calidad.
No dude en pedir un corredor financiero si siente que no puede manejar esta negociación. Su servicio es pagado, pero en el 99% de los casos, será completamente beneficioso para ambas partes, especialmente a medio/largo plazo .
Si las cosas van mal
No
hay una solución milagrosa si su situación empeora, su relación con su banquero se vuelve mala.
Primer consejo : tenga en cuenta este riesgo desde el inicio de su relación. Negocie un permiso de descubierto y tómese el tiempo para comprender las consecuencias y los costos del permiso de descubierto. Al tener al menos dos bancos, tiene al menos dos permisos y puede “amortiguar” el deterioro de sus finanzas.
Segundo consejo : Es importante comunicarse con su banquero. No es su enemigo y no tiene interés en tener uno de esos clientes que tienen una mala racha. Si está considerando empeorar su situación, infórmeles y implemente soluciones por adelantado.
Conclusión
Los
bancos, los banqueros y las entidades bancarias son objeto de muchos fantasmas desde 2008 que pueden influir en la relación de los consumidores con ellos. Sin embargo, esta relación debe ser lo más transparente y pragmática posible. El banquero necesita tanto como su cliente que esta relación sea estable, evolutiva y rentable. Sin embargo, no es fácil para el consumidor ahorrador compartir cosas y encontrarse en la abundancia del mercado bancario. Así que no olvide ser; Sea vigilante, no tome sistemáticamente lo que su banquero dice como dinero mientras mantiene la coherencia de sus exigencias y expectativas. Él es ante todo su socio: ¡objetivo para el ganar-ganar!
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